Анализ и оценка состояния конкурентной среды на рынке услуг ипотечного кредитования

Анализ и оценка состояния конкурентной среды на рынке услуг ипотечного кредитования в Республике Казахстан за период 2014 года и
11 месяцев 2015 годапроведен на основании Плана Комитета по регулированию естественных монополий и защите конкуренции по проведению анализа и оценки состояния конкурентной среды на товарных рынках на 2015 год.

Результаты анализа показали, что рынок услуг ипотечного кредитования относится к высококонцентрированному, на котором присутствуют субъекты рынка занимающие доминирующее положение – АО «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана» и Группа лиц Халык (АО «Народный сберегательный банк Казахстана» и АО «AltynBank»).

Также, итоги проведенного анализа показали, что на указанном финансовом рынке существуют проблемные вопросы оказывающие негативное влияние на доступность данной финансовой услуги.

Так, в настоящий момент ряд банков обуславливает выдачу ипотечного кредита наряду с основной ставкой вознаграждения банка (номинальной) взиманием дополнительных комиссий (н-р: комиссии за рассмотрение, выдачу, обналичивание, обслуживание займа и пр.) .

На сегодняшний день предоставление ипотечного кредита заемщику, в большинстве случаев, не представляется возможным без уплаты указанных комиссий банка, которые в свою очередь составляют в среднем от 0,5% до 3,5% от суммы займа.

Комитет, проанализировав внутренние документы банков второго уровня, в том числе должностные инструкции, установил, что должностные обязанности сотрудников банка уже предусматривают прием документовприем и проверку заявлений клиента, контроль по своевременному списанию комиссий и т.п.

Следовательно, сама услуга по предоставлению ипотечного кредита, в том числе рассмотрение заявления, выдача, обслуживание и прочее, на которую налагаются дополнительные комиссии, является неотъемлемой частью процесса предоставления банком займа клиенту, а не отдельной услугой.

В этой связи, Комитетом в адрес Национального Банка Республики Казахстан (далее – Нацбанк) направлено письмо № 38-07-18/769 от 19 апреля 2016 года касательно рассмотрения возможности проработки вопроса об исключениии на законодательном уровне вышеуказанных комиссий при выдачи ипотечного кредитования.

Так, Нацбанк письмом от 16 мая 2016 года № 30-0-06/2636 сообщает, что Законом Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам неработающих кредитов и активов банков второго уровня, оказания финансовых услуг и деятельности финансовых организаций и Национального Банка Республики Казахстан» (далее – Законо внесении изменений по вопросам неработающих кредитов) в пункт 3 статьи 39 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности» внесены дополнения.

Так, до заключения договора банковского займа с физическим лицом, не связанного с предпринимательской деятельностью, банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, обязаны предоставить физическому лицу для выбора условия кредитования, при которых не предусмотрено взимание комиссий и иных платежей , учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения по займу в соответствии с порядком, установленным нормативным правовым актом уполномоченного органа, а также условия кредитования, предусматривающие право банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, взимать, помимо ставки вознаграждения, комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа и предусмотренные договором банковского займа.

Указанный пункт согласно статье 2 Закона о внесении изменений по вопросам неработающих кредитов вводится в действие с 1 июля 2016 года.

Исходя из указанной нормы, при заключении договора банковского займа у заемщиков будет право выбора условий кредитования при оформлении займа, когда:

1) оплачивается только вознаграждение по займу, учитывающие все услуги банка;

2) оплачивается вознаграждение и отдельно комиссии и иные платежи за каждую услугу, которой заемщик воспользуется. При этом перечень комиссий, связанных с выдачей и обслуживанием займа будет определяться нормативным правовым актом уполномоченного органа.